Кредитование лишили лицензии

Граждане и предприятия могут свободно выдавать денежные ссуды и получать за это процентную плату без каких-либо лицензий — это следует из решения Верховного суда. Юристы говорят, что теперь такие сделки нельзя будет признавать недействительными из-за отсутствия лицензий, поскольку на них не распространяются нормы законодательства о финансовых услугах. Кроме того, это может создать на рынке новую схему выдачи валютных займов населению, которая сейчас запрещена, сообщает «КоммерсантЪ-Украина».

Верховный суд Украины принял решение, которое может дать заемщикам альтернативный законный способ привлечения средств. Вчера было обнародовано постановление суда N6-79цс12 от 18 июля, которым подтверждено право населения и предприятий выдавать займы под проценты без лицензии. Суд пришел к выводу, что закон «О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг» может применяться только к специальным субъектам—участникам рынка финуслуг.

Участники рынка финуслуг, например, банки, кредитные союзы, финансовые компании , для выдачи финансовых кредитов должны получать соответствующую лицензию. В то же время к другим юридическим и физическим лицам закон не применяется — они могут выдавать ссуды и получать оговоренные договором проценты в рамках ст. 1046-1048 Гражданского кодекса.

Чтобы заработать на одалживании денег, граждане должны заключать письменный договор, только если сумма займа превышает 170 грн, а предприятия — во всех случаях. При получении средств заемщик может предоставить расписку (ст. 1047). Размер процентов устанавливается договором (ст. 1048), но если он не определен, то применяется учетная ставка НБУ в размере 7,5%. Договор займа считается беспроцентным, если он заключен двумя физлицами на сумму меньше 850 грн, или если предметом договора являются вещи.

К такому выводу Верховный суд пришел, изучив историю одной женщины, которая в 2007 году выдала заем двум другим физлицам на $1 тыс. и 750 грн под 10% ежемесячно. В 2008 году заемщики вернули ей лишь часть средств в размере $100 и 75 грн. В 2010 году Ладыжинский городской суд Винницкой области согласился с ее аргументами и постановил вернуть истцу сумму долга и проценты. Суд сослался на то, что ответчики не выполнили условия договора в соответствии со ст. 1046, 1048 Гражданского кодекса. Однако апелляционная инстанция лишила истца процентов на сумму 20,56 тыс. грн, постановив вернуть ей лишь сумму долга и пеню из расчета 3% годовых (550 грн). Именно апелляционный суд сослался на то, что закон «О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг» не давал истцу полномочий предоставлять средства и получать за это проценты. После этого истец дважды обращался в Высший специализированный суд по рассмотрению гражданских и уголовных дел, который 18 июня 2012 года допустил дело для рассмотрения в Верховном суде.

Согласно Гражданскому процессуальному кодексу, теперь все органы власти и суды должны применять исключительно трактовку этих норм, данную Верховным судом, поскольку его решение принято в результате неодинакового применения судами одних и тех же норм права. Юристы считают это решение очень важным. «Это означает, что фактически любое предприятие или физлицо теперь может выдавать ссуды без лицензии Нацбанка или Нацкомфинуслуг и получать за это проценты. Для этого им не нужно формировать резервы и выполнять нормативы»,— говорит старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец. Теперь граждане, которые брали у знакомых ссуды под 100% годовых и выше, а потом оспаривали их в суде, чтобы не платить проценты, не смогут больше этого делать. «Данное решение суда, безусловно, подкрепляет позицию кредиторов в спорах по взысканию долгов по договорам займа,— говорит юрист юрфирмы «Тарасов и партнеры» Павел Кириченко.— Сделки по проведению таких операций не могут быть признаны недействительными только исходя из отсутствия вышеуказанных действий (наличия лицензии.—»Ъ»)».

Постановление Верховного суда может иметь необычное применение — оно разрешает выдачу валютных ссуд населению, которые банкам и другим финансовым учреждениям запрещено предоставлять с июня 2009 года. «Положения декрета «О системе валютного регулирования и валютного контроля» содержат исчерпывающий перечень случаев, когда для осуществления операции требуются генеральные либо индивидуальные лицензии НБУ. Однако в этот перечень не входит предоставление и получение займов в иностранной валюте — речь идет только о кредитах,— объясняет советник практики разрешения споров юрфирмы Integrites Анна Тищенко.— Учитывая эту норму, до внесения каких-либо изменений в законодательство, физические и юридические лица могут свободно предоставлять в долг иностранную валюту». Это также позволяет начать схемное валютное кредитование — предприятие может взять кредит в иностранной валюте в банке и начать выдавать займы физлицам. «В нашей стране возможно все, и таким образом могут выдаваться схемные валютные ссуды населению. Хотя в банках есть ограничения целевого использования валютных кредитов,— говорит председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский.— Кроме того, взять валюту и выдать ее какому-то лицу небезопасно, потому что банк при кредитовании получает от предприятия залог, а человек может просто не вернуть ему заем».

Елена Губарь