Кто получит кредит наличными: пять фактов о выборе банков

Кто получит кредит наличными: пять фактов о выборе банков

Prosto ли вам будет получить кредит наличными, зависит от вашего возраста и занятости, а также от ряда других факторов. Правда, некоторые из них весной-2013 банкиры держат в секрете. Как банки видят своих потенциальных заемщиков, узнавал Prostobank.ua

Факт первый: до кредита нужно дорасти, но не перезреть

Самое первое ограничение, которое банкиры называют при описании желанного заемщика – это возраст. Идеальный заявитель на кредит не должен быть слишком молодым – не менее 21-25 лет, но и пожилым быть не должен – в идеале, погасить кредит нужно до наступления пенсионного возраста. «Для получения кредита в нашем банке заемщику должно исполниться 22 года и на момент окончания кредитного договора его возраст не должен превышать 65 лет», — рассказывает Александр Меркулов, заместитель начальника департамента кредитного обслуживания индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития. Некоторые банки готовы кредитовать заемщиков в возрасте до 70 лет, но ограничения возраста присутствуют всегда.

Факт второй: у пенсионеров шансов больше, чем у фрилансеров

Следующий критерий – занятость претендента. Чаще всего потенциальный заемщик должен иметь стабильное постоянное место работы или другой аналогичный источник дохода. «В настоящий момент наш банк кредитует только тех клиентов, которые трудоустроены или имеют иные регулярные поступления, например, пенсию. При подаче заявления на кредит клиент должен знать реквизиты своего работодателя», — комментирует Александр Алымов, руководитель по разработке кредитных продуктов Альфа-Банка .

При этом стабильность и постоянство рабочего места для банков измеряется стажем работы – как правило, стаж на последнем месте должен составлять не менее полугода. «Кредитным предложением нашего банка могут воспользоваться заемщики, которые имеют стаж работы на последнем месте работы от шести месяцев и общий стаж работы от одного года», — рассказывает Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка .

Стабильное место работы должно приносить кандидату в заемщики стабильный доход. Требуемый размер дохода отличается в зависимости от желаемой суммы кредита, но в целом должен составлять не менее 1000 гривен после вычета налогов.

Подтверждать доходы справкой не всегда обязательно, но всегда уместно. «В нашем банке справка о зарплате необходима только в случае, если клиент претендует на кредит в сумме свыше 20000 гривен. В тоже время, если потенциальный заемщик хочет увеличить свои шансы на получение кредита, он может предоставить в качестве доказательства своей платежеспособности справку о доходах и при меньшей сумме кредита», — рекомендует Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт .

Факт третий: все профессии важны, но не все одинаково

Что касается профессии и сферы занятости потенциального заемщика, то здесь предпочтения банков рознятся. В некоторых учреждениях утверждают, что профессия заемщика не влияет на решение о выдаче кредита. «Направление деятельности потенциального заемщика значения не имеет. Главные требования к трудоустройству – работа должна быть постоянной, официальной и стабильной», — комментирует Екатерина Федоровская.

В других же банках отмечают, что профессиональные предпочтения имеются, но они при принятии решения могут служить положительным, а не отрицательным фактором. «Если наш потенциальный клиент трудоустроен, то он может рассчитывать на кредит. Какого-то ограничения в профессии сейчас нет. Конечно в нашей скоринговой модели есть такой коэффициент, и за определенную сферу занятости клиент получит больше балов, но отказа из-за своей профессии не получит никто», — поясняет Александр Алымов.

Наконец, часть банков признает, что профессия и сфера занятости заемщика – один из важных факторов при рассмотрении заявки. И представители некоторых профессий с меньшей вероятностью получат положительное решение. Но если три года назад банки открыто предупреждали о том, занятый в какой сфере заемщик будет проходить более тщательную проверку (строительство, консалтинг, металлургия, горнодобывающая промышленность), то в 2013 году их держат в строгом секрете.

Так что о том, что из-за своей профессиональной принадлежности вы попадаете в категорию неблагонадежных заемщиков, вы узнаете (сможете догадаться) лишь после того, как подадите в банк кредитную заявку и полный набор личных данных. «Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих в скоринге по клиенту. При этом информация относительно наиболее предпочтительных сфер деятельности при принятии решения о выдаче кредита не является публичной и зависит от кредитной политики каждого конкретного банка», — рассказывает Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит».

Факт четвертый: старый заемщик лучше новых двух

Не менее важное значение имеет и история банковского обслуживания претендента на кредит. Причем речь идет не только о кредитной истории как таковой: понятно, что злостного неплательщика по кредитам в прошлом банки врядли захотят видеть своим заемщиком в будущем.

Многие банки предусматривают «поблажки» для тех кандидатов, которые ранее уже обслуживались у них. Это может быть, в том числе, более благосклонное отношение при рассмотрении заявки. «Депозит в нашем банке может послужить положительным фактором при принятии решения о выдаче кредита», — комментирует Александр Меркулов.

Или же более лояльные условия самого кредита. «Кредит наличными в нашем банке на сумму до 20000 гривен клиент может получить без справки о доходах. Для клиентов, которые пользуются кредитными предложениями банка не в первый раз, данный лимит увеличен до 30000 гривен», — рассказывает Александр Алымов.

Факт пятый: все решает система

Банкиры настаивают, что каждая кредитная заявка на кредит рассматривается индивидуально. Однако индивидуальный подход в украинских банках в 2013 году все чаще становится… унифицированным. Банки анализируют погашение кредитов уже имеющимися у них заемщиками и на основе этого анализа составляют скоринговые модели: претендент на кредит оценивается по ряду показателей, за каждый показатель ему начисляется определенное количество баллов, и решение о выдаче или отказе в кредите принимается на основе суммы баллов.

«Искусство оценки клиента в беззалоговом кредитовании заключается в том, чтобы выйти на конкретный профиль риска. Ведь просрочку по платежам допускают и добросовестные клиенты. Мы внимательно анализируем ситуацию. В 30% случаев причина просрочки «забыл заплатить», на втором месте – нерегулярное получение зарплаты, на третьем – болезнь или потеря работы. Мы учим систему видеть «депрессивные кластеры», корректировать в связи с этим наш подход, снижать кредитный лимит. Только около 2% заемщиков оказываются злостными неплательщиками», — рассказывает Александр Алымов.

Однако какие факторы учитываются при оценке потенциального заемщика – чаще всего остается секретом. «У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита», — резюмирует Наталья Кравец.

Портрет заемщика

Складывая вышеописанное, идеальный для большинства украинских банков претендент на заем наличными должен соответствовать следующим критериям:

возраст от 25 до 65 лет;
официальное трудоустройство не менее полугода на последнем месте работы или наличие альтернативного стабильного источника дохода – например, пенсии;
среднемесячный официальный чистый доход от 1000 гривен и более, в зависимости от желаемой суммы кредита;
справка о доходах – в некоторых банках не обязательна, но даже в них будет служить дополнительным аргументом в пользу положительного решения по вашей заявке;
отсутствие негативной кредитной истории;
завершающий штрих к портрету идеального кандидата – наличие истории обслуживания в данном конкретном банке. Подойдут ранее погашенные без нарушений кредиты или открытый депозит.
Мнение

 Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка
Потенциальный заемщик, желающий получить в нашем банке кредит наличными «Первый шаг» (предусматривает сумму выдачи от 5 000 до 50 000 гривен), должен иметь официальный регулярный чистый (за вычетом налогов и обязательных платежей) доход в виде заработной платы или пенсии от 1 000 гривен.

По кредиту «Большие возможности» потенциальный заемщик может получить сумму от 50 001 гривен до 250 000 гривен. Он разработан для клиентов в возрасте от 22 до 65 лет, которые имеют стаж работы на последнем месте работы 6 месяцев и общий стаж работы от 1 года. Требования по официальному регулярному чистому доходу – от 8 000 гривен. При сумме от 100 000 гривен необходим поручитель.

Александр Алымов, руководитель по разработке кредитных продуктов Альфа-Банка

В нашем банке собрана большая база клиентов, проведена огромная работа по анализу клиентского портрета, с целью определения тех клиентов, по которым уровень просроченной задолженности минимален. На основании этих данных построена скоринговая модель, которая позволяет выдавать кредит без справки.

Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит»
Портрет заемщика по кредиту наличными в нашем банке: возраст 25-70 лет, официально трудоустроен либо получает пенсию, при этом среднемесячный размер зарплаты не менее 1000 гривен в месяц, кредит выдается без поручителей, также кредит возможно получить без справки о доходах.

Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт
В нашем банке требования к заемщикам по кредитам наличными следующие: возраст от 25 до 65 лет, наличие стабильного дохода, гражданства Украины и регистрации (прописки). Для оформления кредита необходим паспорт и идентификационный номер. Поручители по кредиту наличными не требуются.