Ответственен ли банк, если со счета клиента пропали деньги?

Ответственен ли банк, если со счета клиента пропали деньги?

Сегодня уже никого не удивить историями о том, как с банковских счетов клиентов финучреждений пропадают деньги. Регулярно с этим явлением сталкиваются и предприниматели, и юридические лица. Схемы присвоения чужих денег, как ни странно, довольно просты, что позволяет злоумышленникам забыть о сложнейших компьютерных технологиях и просто включить смекалку. Довольно часто мошенники подделывают платежное поручение от имени юрлица, идут с ним в банк, затем обналичивают перечисленные средства и кладут в свой карман. И даже если правоохранительные органы найдут преступника (что маловероятно) или к ответственности будет призвано третье лицо, в пользу которого было исполнено платежное поручение, рассчитывать на возврат «кровных» не приходится.

Что говорит действующее законодательство?

Действующее законодательство Украины, в частности, частья 1 статьи 1066 Гражданского кодекса Украины регламентирует обязанность банка принимать и зачислять на счет клиента поступающие деньги. Банк также обязан исполнять просьбы клиента относительно перечисления и выдачи соответствующих сумм со счета, а также распоряжения о проведении других операций с открытым счетом.
Согласно 1071 статье Гражданского кодекса Украины деньги со счета могут быть списаны на основании распоряжения клиента или по решению суда. Основанием для списания денежных средств со счета могут быть также условия, предусмотренные договором между банком и клиентом.

На основании части 3 статьи 1092 Гражданского кодекса Украины банк несет ответственность в случае ошибочного перечисления денежных средств на счет клиента. В соответствии с Законом Украины «О платежных системах и переводе денежных средств» банк, обслуживающий клиента, обязан проверить соответствие номера счета плательщика и его код, а принять документ только после полного их совпадения. Помимо прочего, банк обязан проверить не только полноту и целостность расчетного документа, но и его достоверность. Проверка осуществляется в соответствии с порядком, установленным нормативно-правовыми актами Национального банка Украины. Если данные требования не были выполнены в полном объеме и плательщику были причинены материальные убытки, ответственность за это возлагается на обслуживающий его банк (Постановление Национального банка Украины №22 от 21.01.2004 года).

Если со счета клиента вследствие ошибки банка или вследствие его действий, не имеющих законных оснований, были списаны денежные средства, то деньги должны быть возвращены в установленном законом судебном порядке (статья 32 Закона Украины «О платежных системах и переводе денежных средств»). При этом, финучреждение должно покрыть еще и пеню, размер которой приравнивается к процентной ставке данного банка по краткосрочным кредитам (начиная со дня списания, заканчивая днем возвращения денег).

Что происходит на самом деле?

На практике же оказывается, что решение суда по данным вопросам не всегда стоят на страже защиты интересов клиента. Так, в судебной практике встречаются дела, заканчивающиеся решением суда о невиновности банка, так как при перечислении средств банк не мог знать, что платежное поручение является поддельным. И не всегда помогают аргументы истцов о том, что сотрудниками банка был нарушен порядок проверки полноты, целостности и достоверности данного документа в соответствии с установленными НБУ нормативами. Более того, в Постановлении Высшего хозяйственного суда Украины № 36/490 от 28.09.2005 года говориться о том, что банковское учреждение вовсе не обязано проверять (в том числе и с использованием специальных технических средств) подлинность печати и подписи клиента на платежном поручении.

Получается, что украинские банки вовсе не заинтересованы в том, чтобы не допускать случаев мошенничества со счетами клиентов, ведь и в действующем законодательстве и в поведении самих банков отсутствуют и малейшие намеки на мотивацию предотвращения подобных преступлений. Финансовые учреждения совершенно не беспокоит сохранность денег своих клиентов, честность, прозрачность, а главное надежность проводимых операций, ведь получается, что банк не несет ни уголовной, ни административной ответственности. Отвечая на вопрос, поставленный в заголовке статьи, остается лишь резюмировать, что в нашей стране действует лишь одна истина, гласящий о том, что «спасение утопающих — дело рук самих утопающих»…