Скоринг — методика оценки кредитоспособности

Давая взаймы определённую сумму денег, банк или микрофинансовая компания подвергается определённым финансовым рискам, ведь ни один кредитор не может быть уверенным на сто процентов, о своевременном возврате средств. Для того, чтобы максимально сократить риск заключения сделки с неблагонадёжным клиентом был разработан скоринг кредитоспособности, программа, позволяющая предварительно оценить платежеспособность будущего заёмщика.

Что собою представляет скоринг кредитоспособности?

Понятие скоринг-системы пришло с западных стран, там такие программы используются довольно давно и успешно банковскими и финансовыми учреждениями. Развитие взаимного кредитования привело к повышению рисков не возврата денег и чтобы защитить себя от такой ситуации, кредиторы стали обращаться к зарубежным и отечественным скоринговым программам. Благодаря ним, решаются следующие вопросы:

• автоматизация принятия решения по заявке;
• минимизация времени оформления договора;
• сокращение риска выдачи займа неблагонадёжному клиенту и соответственно снижение страховых резервов;
• централизованное проведение кредитной политики самим МФО;
• отсутствие надобности в большом штате сотрудников кредитного центра, занимающихся анализом поступающих заявок.

Но, несмотря на ряд преимуществ таких программ, они всё же имеют и свои недостатки:

• как правило, решение по заявке, программой принимается на основании указанных в ней данных, то есть со слов заёмщика;
• как и любая автоматическая программа, скоринг кредитоспособности требуется всё время дорабатывать и обновлять, иначе принятие решений при помощи этого сервиса будет неактуальным.

Как работает скоринг?

Работа скоринг-программ продумана до мелочей и позволяет оценить клиента по нескольким параметрам:

• личные данные, к ним относится расчёт рисков относительно возраста, пола,клиента, семейного положения, наличия или отсутствия иждивенцев. Например, риск не возврата средств будет куда более велик у холостого 19-летнего юноши, нежели, у семейной женщины тридцати лет;
• финансовая информация. Этот пункт включает в себя анализ общего трудового стажа, время работы на последнем месте, общие доходы и сопутствующие расходы. Важной деталью этого пункта является сумма будущего платежа, она не должна превышать 30% от дохода клиента;
• сопутствующая информация, не является решающей при выдачи кредита, но машина при принятии решения учитывает эту информацию. К ней относится наличие движимого и недвижимого имущества, доход других членов семьи, и дополнительный заработок самого заёмщика.

Развитие взаимного кредитования, которое представлено, как правило, микрофинансовыми организациями и бум на потребительское кредитование привёл к надобности защиты интересов кредиторов. Выходом для них стали скоринговые программы, которые позволили не только сократить риск мошеннических действий со стороны клиентов, но и в значимой мере ускорить процесс оформления займов и тем самым внести определённый комфорт в эту процедуру.