200 тыс. грн. и никаких гарантий. Особенности системы страхования вкладов в Украине

200 тыс. грн. и никаких гарантий. Особенности системы страхования вкладов в Украине

21 августа 2012 года Фонд гарантирования вкладов увеличил максимальную сумму возмещения до 200 000 грн. В данной статье myBank.ua изучал причины такого шага со стороны властей и его возможное влияние на банковский сектор.

Экскурс в историю

Фонд гарантирования вкладов был создан в 1998 году с целью повышения доверия населения к банкам и стимулирования роста депозитного портфеля. С момента его основания и до сегодня все банки имеющие лицензию НБУ на осуществление банковской деятельности обязанные принимать в нем участие.

Суммы возмещения на первых этапах его существования были далекими от сегодняшних. Так, первый лимит возмещения был установлен в размере 500 грн. Затем, в 2001 году, с принятием Закона Украины «О фонде гарантирования вкладов физических лиц», он был увеличен до 1 200 грн.

Более того, в выше упомянутом законе, кроме непосредственного повышения потолка возмещения, были прописаны функции и полномочия одного из управляющих органов Фонда — административного совета, который, среди прочего, получил право в дальнейшем самостоятельно пересматривать размер максимальной гарантии.

Как следствие, в период активного роста банковского сектора административный совет Фонда повышал максимальную сумму государственной гарантии по вкладам населения восемь раз, достигнув в 2007 году отметки в 50 000 грн.

Одним из основных принципов определения максимального размера гарантированной суммы в те времена было количество вкладчиков в определенном диапазоне сумм депозитов.

Так, в 2002 году, когда государственная гарантия составляла 1 200 грн, количество вкладов населения до 1 000 грн составляло 84,2% от их общего количества. Повышение гарантированной суммы до 50 000 грн. довело количество застрахованных вкладов почти до 98%.

Однако, несмотря на такой огромный охват депозитного рынка, испытание кризисом система гарантирования вкладов провалила. Осенью 2008 года украинцы массово начало изымать свои вклады на фоне стремительной девальвации гривны и эти процессы не смогло остановить даже повышение гарантированной суммы до 150 000 грн., которая на тот момент уже покрывала 99,3% вкладов украинцев.

Для чего повысили гарантии

Сегодня депозитный портфель населения уже намного превышает докризисные показатели. Однако актуальным остается вопрос, насколько восстановилось доверие украинцев к банкам и не бросятся ли они массово расторгать депозитные договора в случаи очередной девальвации гривны или какого-нибудь другого финансового катаклизма.

На наш взгляд повышение максимальной суммы возмещения Фондом гарантирования вкладов с 150 000 до 200 000 грн. говорит о том, что в НБУ тоже ломают головы над этим вопросом и чтоб сильно не рисковать накануне выборов, было принято решение не рисковать и дать позитивный сигнал рынку.

Другими словами, основной причиной повышения гарантированной суммы вклада было не стремление регулятора увеличить количество застрахованных вкладов с 99,3% до 99,4%, а необходимость психологического воздействие на настроения вкладчиков и недопущение оттока депозитов в осенний период.

Безусловно, учитывая надвигающиеся вызовы для банковской системы, такие меры НБУ имеют право на жизнь. Однако они в очередной раз не имеют ничего общего с реальным улучшением системы страхования вкладов.

Так, сегодня в случаи падения одного из 15 крупнейших банков Фонд гарантирования депозитов растратит все свои финансовые ресурсы, так и не рассчитавшись со всеми пострадавшими вкладчиками.

В таких условиях повышать гарантии можно хоть каждый месяц, но вот реальной пользы от этого вкладчики не получат.