Что будет с малым бизнесом и куда подевались кредиты?

Что будет с малым бизнесом и куда подевались кредиты?

Малый в законе

В чем суть закона о поддержке малого и среднего предпринимательства, подписанного на днях президентом? Я, например, малый предприниматель. Чего мне теперь ждать?
Я. Малютина, Киев

Этот документ представляет ценность в первую очередь как закон, закрепивший позицию государства по отношению к малому и среднему бизнесу, считает юрист Вениамин Мальковский (адвокатская фирма «Правник»).
 — До сих пор малое предпринимательство — а тем более микропредпринимательство — существовали как бы вне поля зрения государственной машины, — говорит специалист. — На них власти если и обратили внимание, то благодаря разве что налоговому майдану. Теперь, наконец, предпринимателей увидели. Закон теоретически должен облегчить им жизнь. В частности, он провозглашает упрощение налогового и статистического учета. Кроме того, у малых предпринимателей появилось больше шансов на получение финансовой помощи. Государство берется помогать в получении кредитов (или выдавать их) для старта своего дела, выступать поручителем по кредитам и займам на приобретение и внедрение новых технологий. Будут всячески поощряться попытки мелких бизнесменов наладить работу с крупными корпорациями.

Законом предложена новая, более справедливая, классификация компаний — в зависимости от их дохода. Впервые определены субъекты микро-предпринимательства. Правда, такая помощь гарантирована не всем — скажем, оружейный, табачный, алкогольный или финансовый бизнес не могут рассчитывать на дополнительную государственную опеку.

Впрочем, окажется ли закон работающим, можно будет определить только в конце года, считает В. Мальковский. Сейчас же любое привлекательное новшество может быть «приманкой» в предвыборном контексте.

С обоюдной выгодой

Есть ли возможность договориться с банком об изменении условий погашения кредита? С. Павленко, Донецк
«Возможность договориться есть всегда, — говорит
Владимир Пашкин, начальник департамента розничного бизнеса одного из украинских банков.
 — Если вы понимаете, что не можете обслуживать кредит на условиях и в сроки, которые предусмотрены договором, необходимо обратиться в банк с заявлением и предложением своего видения, как вы сможете обслуживать свой кредит и как будете осуществлять его погашение в такой ситуации. К заявлению можно приложить документы, подтверждающие невозможность выполнения вами финансовых обязательств перед банком. Как пример это может быть справка от работодателя о том, что в течение определенного периода вы не получаете зарплату. На сегодняшний день банк не может не рассмотреть такое обращение клиента, так как эта обязанность прописана в нормативных документах НБУ. Да и самому банку выгоднее пересмотреть условия кредитного договора и пойти навстречу клиенту, так как банки обязаны формировать резерв на остаток проблемной задолженности и тем самым отвлекать свои ресурсы. Даже если кредит залоговый, банку проще пересмотреть условия и сроки его погашения, чем иметь дополнительные проблемы с реализацией залогового имущества».
 

«Исторический» момент

Что делать, если у меня как у предпринимателя в годы кризиса была испорчена кредитная история? Потом ситуация выровнялась, мы рассчитались с проблемным кредитом. Сейчас мое дело нормально развивается. Но не скажется ли негативная кредитная история на решении банка при подаче заявки на кредит сегодня? Денис Павлович, Киев
В данном вопросе все зависит от того, к какой отрасли относится ваш бизнес, и от банка, в котором вы решили брать следующий кредит. «Негативная кредитная история — это когда вопрос по существующему кредиту не закрыт или начат судебный процесс, — объясняет В. Пашкин. — Если предприниматель смог закрыть проблемный кредит перед банком, даже имея в периоде просрочку, это позитивный момент, который может стать одним из аргументов при принятии решения о выдаче денег. Есть множество примеров, когда данная ситуация не имеет негативных последствий для клиента».

Кредитная пауза

Вокруг только и говорится, что о наращивании потребительского кредитования — от рекламы кредитов разных банков голова кругом. Поверил, пошел в банк — понадобились деньги на лечение. Две недели водили за нос — так и не дали. В другом — та же история. Кредитная история у меня хорошая, зарплата нормальная. Как понять такое поведение банкиров? Кредитуют они на практике или нет? И. Стецько, Харьков

Еще в прошлом месяце банки соревновались на предмет того, кто готов предложить более привлекательные условия по потребительским кредитам, говорит финансовый эксперт Сергей Марченко.
 — Потребкредитование, каким бы рискованным оно ни было, весьма интересно для банкиров, поскольку приносит сверхприбыли, реальная ставка по таким займам колеблется в пределах 35-95%. Портфель таких активов — хороший задел, — считает специалист. — В то же время финучреждения отдают себе отчет, что через два-три месяца украинцы могут начать массово забирать деньги с депозитов. Практика показывает, что это всегда случается накануне общественно-политических перемен, в частности, выборов: люди боятся лишиться накоплений. Вызванная паникой вкладчиков потеря ликвидности опасна и нежелательна для банкиров, поэтому они попытаются удержать и поднять ее любой ценой, даже в ущерб «кредитной» сверхприбыли. Проще говоря, банки опять готовы «залечь в спячку», как в период кризиса, усевшись на чемодан с деньгами. В то же время они не станут прекращать рекламу кредитования, чтобы сохранить иллюзию здоровой жизнедеятельности банковской системы.