Когда вернутся дешевые кредиты

Когда вернутся дешевые кредиты

С наступлением декабря банкиры к заемщикам резко охладели. В компании «КредитМаркет» фиксируют удорожание кредитов для физических лиц практически по всем позициям. В среднем по рынку повышение процентных ставок достигло 4%. Эффективные ставки по автокредитам теперь составляют 36,6%, ипотека перевалила за 24% годовых, кредит на карточку будет стоить клиенту почти 70%, а займы наличными при возврате банку вообще удваиваются — ставки до 110%. И это не предел, считают экономисты. Рост ставок в потребительском кредитовании вполне может стать тенденцией не только декабря, но и января. Последние пару месяцев банки привлекают от населения слишком дорогой ресурс, 25% годовых — уже не экзотика.

По словам советника президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Алексея Куща, нынешняя ситуация на рынке потребительского кредитования отражает все, что происходит в банковской системе Украины. Всю осень для борьбы с инфляцией Национальный банк административно удерживал курс гривны по отношению к доллару. Из-за этого коммерческие банки лишились гривны, и ресурсы резко подорожали. «К примеру, на межбанковском рынке стоимость «коротких» кредитов взлетала до 40—50%, — напоминает Кущ. — В такой ситуации банки вынуждены были повысить проценты по депозитам. А это, в свою очередь, спровоцировало рост стоимости кредитов».

Таким образом, сейчас на рынке банковских услуг сложилась ситуация благоприятная для вкладчиков и очень нерадостная для тех, кто планировал взять кредит. Но если дорогие депозиты банки охотно принимают в любое время дня и ночи, то раздавать даже дорогие кредиты не торопятся. Так, операционный директор Владимир Компаниец отмечает, что некоторые банки вообще приостановили работу с кредитами. «Остановка выдачи наблюдается для залоговых (автомобильных и ипотечных) кредитов, а также по карточным и наличным займам. Чуть стабильнее ситуация по кредитам на покупку бытовой техники. В этом сегменте даже не изменились процентные ставки, что объясняется давлением торговых сетей-партнеров», — пояснил Компаниец.

Правда, полностью отказаться от кредитования населения банки не могут — деньги должны все-таки работать. Ведь когда-то и вкладчик придет за своими процентами. К тому же стоит финансовому учреждению на какой-то момент покинуть кредитный рынок, как в нише обоснуются конкуренты. Поэтому займы временно стали «призрачными». По наблюдениям аналитиков, формально некоторые банки кредиты выдавать не прекращают. Но затягивают принятие решений либо выдвигают заведомо невыполнимые требования к платежеспособности клиента. Как вариант заемщику могут предложить нужную сумму, но срок кредита будет очень короткий. К примеру, по ипотеке реальные сроки кредитования сократились до 5—10 лет, а по автокредитам — до года, максимум трех. Таким образом, ежемесячный платеж становится нереальным для среднестатистического украинца и может составлять 4—6 тысяч гривен.

Кредитная оттепель

Неподъемные проценты и жесткая политика в отношении кредитов в ближайшее время не изменится. «Скорее всего, до конца нынешнего года и в первой половине следующего мы не увидим снижения ставок, — уверена Анастасия Туюкова, аналитик инвестиционной компании Dragon Capital. — Более того, возможен даже их дальнейший рост. Эта динамика будет связана как с непростой ситуацией на рынке ликвидности, так и достаточно высокими пока кредитными рисками. Внешние угрозы, тормозящие развитие национальной экономики, будут вынуждать банки применять более консервативные подходы в наращивании своих кредитных портфелей».

Правда, совсем без подарков под Новый год украинцы не останутся. По мнению Компанийца, единственным «живым» сегментом кредитования в декабре останется бытовая техника и электроника. Здесь можно ожидать снижение процентов. Ставки банкам частично компенсируют компании-продавцы, заинтересованные в продаже товаров. В остальном кредитная оттепель наступит не раньше следующей весны: «Пока на рынке не появятся дешевые среднесрочные ресурсы в виде депозитов, значительного удешевления кредитов не будет», — констатирует Компаниец.

Правда, другие эксперты полагают, что постепенное снижение ставок по кредитам банки могут начать уже через три недели. «Если мы говорим об одном-двух процентах, для банков это не проблема, — поясняет Кущ. — Так что уже к январю предложение по кредитованию вполне может вернуться к сентябрьским ставкам. Как ни парадоксально, здесь все будет зависеть от «газовых контрактов» с Россией. Пока НБУ не знает новой цены газа, он не может прогнозировать судьбу валютных резервов. Если цена будет снижена, регулятор начнет насыщать рынок гривной, чтобы коммерческие банки могли кредитовать экономику. А там и потребкредиты оживятся».

Кроме того, Кущ считает, что в Украине сейчас сложились очень хорошие предпосылки для еще более существенного снижения процентов по кредитам. К примеру, рекордно низкий уровень инфляции, которого Украина не знала на протяжении всех лет независимости. По всем прогнозам инфляция не превысит 5,2% по итогам года, а в ноябре она снова оказалась практически нулевой. Так что при сохранении всех нынешних показателей (а это не только инфляция, но и темпы роста промышленного производства, экономическая ситуация в мире и стабильность в Украине) уже в следующем году нас вполне можно ожидать новый кредитный бум на приемлемых условиях.