Кредитный бумеранг

Кредитный бумеранг

После непродолжительного периода прибыльной деятельности украинские банки вновь ушли «в минус» — убыток финансовой системы по итогам второго квартала составил 172 млн грн.

Формирование резервов под кредитные риски является основной причиной бездоходности или низкой рентабельности банков. Плохие займы продолжают давить на баланс финучреждений. Тут бы писать о недобросовестных заемщиках из числа соотечественников, умножающих сложности банков: если в кредитах, выданных предприятиям, доля проблемных составляет 15,3%, то в займах, предоставленных гражданам, — 27,9%. Но ведь и банки не без греха.

Пример из жизни
Под позапрошлый Новый год моя знакомая получила подарок — кредитную карту от банка, на которой лежало 2500 грн. Карта, говорилось в письме финучреждения, полагалась ей как благонадежному заемщику: незадолго до этого она погасила потребительскую ссуду. «В условия я не вникала, деньги сняла и потратила, — рассказывала она мне. — А почему бы не воспользоваться карточкой?» Каждый месяц ее семья исправно платила 150 грн.Одиннадцать месяцев спустя выяснилось, что долг не уменьшился — все те же 2500 грн.Оказывается, начиная со второго месяца, банк в два раза поднял процентную ставку, но не уведомил об этом заемщика! Плюс к этому финансисты не сразу сообщили, что, помимо процентов, нужно осуществлять несколько видов комиссионных платежей. Семья решила задолженность погасить. После этого карту выбросили, так как за обучение финансовой грамоте мои знакомые заплатили дороже, чем рассчитывали. И подобных историй множество.

Банк — клиент
Главная проблема украинских заемщиков в том, что они не умеют пользоваться кредитами. Уровень их финансовой грамотности невысок в силу объективных причин: в условиях рыночной экономики мы живем не так уж долго.Главная проблема украинских банков в том, что они не хотят создавать прозрачные отношения с заемщиками. Декларируемые 25–26% годовых процентной ставки дополнительно увеличиваются из-за различных комиссий, которые банки берут, например, за открытие и обслуживание ссудного счета, за снятие наличных в кассе или банкомате, за просрочку по кредиту или, напротив, даже за его досрочное погашение. Именно хитрости банков с условиями кредитования являются одной из главных причин тревожного явления — растет число невозвращенных кредитов. Часто заемщики объективно не в состоянии просчитать реальную (с учетом всех комиссий и скрытых платежей) ставку по кредитам, которая в нашей стране для физлиц реально составляет 45–50% годовых.

Как навести порядок?
Нужно, чтобы все комиссии и расходы по кредиту были приведены к единому показателю — годовой ставке в процентах от суммы задолженности.Например, годовой процент за пользование кредитом суммируется с ежемесячной комиссией за ведение счета, помноженной на 12. В расчетах также нужно учитывать комиссию за снятие наличных, штрафы за просрочку платежа, другие сборы. В результате после сложения всех этих показателей, приведенных к годовой ставке, получается реальная цифра.Но и это еще не все. Базой для расчета процентной ставки и, например, ежемесячной комиссии за ведение счета могут быть разные суммы. Так, процентная ставка может начисляться на остаток задолженности (таким образом, выплаты процентов со временем становятся меньше), а комиссия за ведение счета — на изначальную сумму кредита. Все эти тонкости придется учитывать.

Поэтому даже если банки вывесят в своих офисах реальные ставки по кредиту вместе со списком комиссий, формулами и примерами расчетов, проверить все самому рядовому заемщику будет непросто.Предоставить информацию заемщику в наиболее удобной форме можно, если на одном листе указать все сборы, а также детальный график платежей. Таким образом, клиент будет заблаговременно и точно знать сумму ежемесячных расходов и то, во сколько ему обойдется весь кредит. Если потенциальный заемщик будет четко осознавать размеры платежей, это позволит реально оценить возможность их осуществления. Снизится объем проблемных кредитов за счет того, что часть неплатежеспособных граждан откажутся от намерений брать деньги у банка, а состоятельные клиенты смогут четко планировать будущие платежи.

За того парня
Но хуже всего другое: бизнес-модель, господствующая на украинском рынке потребительского кредитования, когда добросовестный заемщик платит за себя и «за того парня». В среднем по стране семь ответственных должников отдуваются за трех безответственных. Дело в том, что банки закладывают в процентную ставку по кредитам убытки от потенциальных неплательщиков. Банку проще, чтобы семь человек рассчитались за восьмого, девятого и десятого, чем гоняться за последними и отбирать у них холодильник или телевизор. Но почему от этой «простоты» должны страдать аккуратные плательщики по кредитам?