«Гибкие» вклады: особенности и сопутствующие расходы

«Гибкие» вклады: особенности и сопутствующие расходы

«Гибкие», или универсальные, вклады сейчас предлагаются почти каждым банком. Главная черта такого депозита – можно досрочно снимать деньги без потери начисленных процентов. При этом доходность таких депозитов хоть и ниже обычных срочных, но все равно довольно высока – до 10–11% годовых в гривне и 4–5% в валюте. Казалось бы, все предельно ясно. Но при ближайшем рассмотрении выясняется, что выбрать правильный «гибкий» вклад из всего многообразия предложений не так-то просто.

Срочность

Банки предлагают как срочные, так и бессрочные «гибкие» вклады. В первом случае договор заключается на определенный срок – как для обычного депозита. Во втором – на неопределенный срок, как текущий счет. Если вдруг НБУ примет решение ввести мораторий на досрочное снятие депозитов, владельцы срочных вкладов, даже с прописанной в договоре возможностью доступа к деньгам в любой момент, воспользоваться своими сбережениями до окончания срока вклада или моратория смогут только при наличии доброй воли банка.

Впрочем, у бессрочных вкладов есть и серьезный недостаток – финучерждение имеет право в одностороннем порядке изменять ставку по ним (или условия обслуживания). И для этого вовсе не нужно вносить изменения в действующий договор. Тогда как для срочных депозитов доходность фиксируется на весь срок. Не будем отрицать, что некоторые банки пренебрегают этим правилом. Но в данном случае речь идет не о позиции отдельных банковских учреждений, а о действующих сейчас законодательных нормах.

Кстати, в 2008 году многих владельцев «гибких» вкладов ожидало разочарование. Они не смогли получить доступ к своим деньгам после введения моратория на досрочное снятие депозитов. Только владельцы бессрочных депозитов по-прежнему пользовались ими без ограничения. Однако данное правило не сработало для клиентов упавших банков («Укрпромбанк», «Надра», «Родовид» и другие). Их средства оказались заблокированы на долгое время, независимо от типа вклада.

Мобильность

«Гибкий» вклад – это своего рода депозитный кошелек, который при необходимости можно пополнять или изымать из него деньги. Поэтому очень важно, чтобы обе эти операции клиент мог делать быстро, максимально удобно и без разорительных комиссий.

Проще всего, если депозит привязан к пластиковой карте. В таком случае снять деньги можно не только в отделении банка, но и через банкомат, и даже рассчитаться картой в магазине за покупки.

Да и пополнить такой вклад можно не только в кассе, но и через cash-in-банкомат. Тем не менее, такую возможность предлагают далеко не все финучреждения.

Экономность

Конечно, «гибкие» депозиты интересны тем, что позволяют зарабатывать – по ним начисляются довольно неплохие проценты. Вот только комиссии за обналичку и пополнение «гибких» вкладов у некоторых банков способны свести на нет прибыль от начисленных процентов. Наметившаяся в 2011 году тенденция к росту комиссионных привела к тому, что многие банки начали взимать плату за эти операции.

Перед оформлением «гибкого» вклада необходимо узнать:

 — есть ли комиссия за пополнение счета и снятие денег в отделении, где был оформлен вклад; в другом отделении банка; в отделении банка в другом городе;

 — есть ли комиссия за пополнение вклада через cash-in-банкомат;

 — есть ли комиссия за безналичное зачисление средств на счет;

 — сколько стоит оформление договорного списания с другого счета, открытого в этом же банке;

 — есть ли комиссия за пополнение вклада и перевод средств через Интернет-банкинг;

 — какова комиссия за снятие средств в банкомате своего банка, банков-партнеров, других банков.