Что в Украине происходит с кредитами

Что в Украине происходит с кредитами

Ситуация на украинском кредитном поприще до недавнего времени казалась вполне стабильной и адекватной. Но слухи о предстоящем кризисе, а также европейские перипетии, пошатнувшие курсы валют, то и дело заставляли нервничать как банкиров, так и клиентов банковских учреждений.

Вероятно, ввиду того, что по итогам второго квартала количество убыточных финучреждений выросло, население следует принципу «семь раз отмерь, один раз отрежь», рассматривая вариант займа у финструктуры. Эксперты советуют брать кредиты в учреждениях с наибольшими кредитными портфелями, но вот тут-то и можно поставить троеточие. Ведь по итогам первого полугодия, обнародованном Национальным банком, 10 крупнейших банков страны сократили общий кредитный портфель на 15% относительно показателя прошлого года за аналогичный период. При этом, что интересно, активы их выросли на 7,8%.

Парадокс, но 52% банковских активов страны сосредоточены в руках 10 финучреждений, а вот удельный вес десятки лидеров в кредитном портфеле составляет лишь порядка 43%.

По данным Нацбанка, за первое полугодие 2012 года суммарный объем банковских кредитов вырос на Украине только на 0,9% по сравнению с увеличением на 5,7% за январь-июнь прошлого года. И объясняется такой поворот событий внешними факторами, связанными прежде всего с наличием значительных внешних рисков и неопределенности относительно дальнейшей динамики сбыта традиционной отечественной продукции. Для сравнения стоит отметить, что до кризиса 2008 года банковский сектор демонстрировал ежегодное увеличение кредитного портфеля в среднем на 50-60%.

Однако если говорить о потребительском кредитовании, то аналитики рынка отмечают его развитие с некоторым изменением векторов времени и суммы. «Банки продолжают наращивать объемы потребительского кредитования. Число финучреждений, предлагающих кредиты наличными, постоянно растет. Среди основных тенденций на рынке беззалоговых займов можно отметить увеличение сроков кредитования», — отмечает директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.

И действительно, на сегодняшний день максимальный срок предоставления кредита наличными на рынке составляет 5 лет. Кроме того, как отметила эксперт, увеличиваются суммы предоставляемых средств — теперь размер кредита может достигать 250 тыс. гривен. По ее словам, эффективные ставки по беззалоговым кредитам на рынке варьируются от 45% до 110%.

Помимо этого, тенденции сегмента таковы, что все больше банков начинают работать с ежемесячной комиссией. При этом продуктовые линейки банков постоянно пополняются различными модификациями кредитов наличными для максимального удовлетворения потребностей разных категорий заемщиков.

Потребкредиты: только за

Эксперты уверяют, что на данный момент потребительское кредитование является по сути единым действительно реально работающим кредитным продуктом на рынке в отличие от малочисленных программ авто- и ипотечного кредитования.

«Развитие именно данного вида кредитования характеризуется тремя ключевыми параметрами: массово, быстро и дорого. Участники рынка заинтересованы выдать кредит на более короткий срок, при этом получив максимально возможный доход от такой кредитной операции», — пояснил заместитель директора департамента розничного бизнеса Терра Банка Сергей Шевченко.

При этом потребительские займы имеют ряд преимуществ перед остальными кредитными ресурсами. Думаю, не стоит объяснять пользу быстрого займа для нуждающегося заемщика, ведь если деньги необходимы и взять их кроме как в банке негде, потребительский кредит наличными— самое оно.

Однако банкиры смотрят на ситуацию со своей колокольни, отмечая, что именно кредитный ресурс дает им возможность выжить. Так, если говорить о преимуществах потребительских кредитов, то, прежде всего, это короткий срок кредитования (в основной части не превышающий 2 лет, максимум — 5. Второй момент — высокая доходность для банков. «Поскольку данные кредиты являются высокорисковыми, кредитование по таким программам осуществляется с эффективными ставками, часто превышающими 40% годовых», — поясняет Шевченко, констатируя, что и срок и доходность хороши для банков тем, что их активно-пассивный портфель становится хорошо сбалансированым по срокам, особенно в свете боязни клиентов размещать депозиты в банках на длительный срок.

Кроме того, массовость продукта в совокупности с незначительной максимальной суммой кредита дает возможность банкам с одной стороны сформировать внушительный кредитный портфель, а с другой — проводить взвешенную риск-политику в части кредитования, так как концентрация проблемного актива на одного заемщика не идет ни в какое сравнение с авто- и ипотечным кредитованием.

Еще одни плюс таких кредитов — простота обслуживания в случае перехода займа в разряд проблемных. Такие проблемные кредиты, небольшие потребительские, коллекторские компании намного охотнее выкупают у банков, что не требует от банка необходимости содержать затратный с финансовой точки зрения штат «банковских» коллекторов.

При этом, как уверяют эксперты банковского сектора, не стоит также забывать еще об одном весомом преимуществе — расширении возможности использования кросс-продаж банковских продуктов и услуг многотысячным клиентам банка. «Говоря о перспективах развития данного продукта можно утверждать следующее: данному продукту однозначно быть в среднесрочной перспективе, аналогов/заменителей ему просто нет», — сообщил заместитель директора департамента розничного бизнеса Терра Банка Сергей Шевченко.

Кроме того, как прогнозируют аналитики, темп роста портфелей банков по данному продуктув перспективе 2-3 месяцев уменьшится, ведь предвыборный период во все времена отличался некоторой «нервозностью» и поэтому прогнозируемые в связи с этим проблемы с ликвидностью будут вынуждать банки «притормозить», но однозначно не остановят темпы кредитования по данному продукту. Но при этом условия кредитования по данным продуктам не претерпят пересмотра банками, разве что в преддверии выборов, в ситуации уменьшения количества кредитующих банков, возможно временное незначительное увеличение стоимости таких продуктов.

Проценты и лето

Стоит отметить, что летний сезон не повлиял на развитие событий в кредитной сфере, ведь, как говорят, каждому времени года своя одежка нужна. «Курортный период особо не влияет на ставки по кредитам, в первую очередь, потому, что у людей возникают потребности в кредитных средствах не только в связи с отпуском. На протяжении всего года у клиентов возникают определенные запросы, например, получить деньги на ремонт, на учебу. В летний сезон всплеска не наблюдается. Согласно нашим исследованиям, украинцы не готовы брать кредиты именно на отдых, потому что отдых считается излишеством, а не первой необходимостью», — считает заместитель председателя совета директоров Дельта Банка Светлана Чирва.

По ее словам, Дельта Банк, как эксперт рынка потребительского кредитования, каждый год фиксирует однозначный рост спроса на займы. «У нас это связано, в первую очередь, с тем, что мы регулярно обновляем продуктовый ряд, предлагая своим клиентам интересные продукты», — сказала Чирва.

И именно благодаря новым веяниям и продуктам так или иначе развивается кредитное поприще. В последнее время все больше финучреждений осваивают совместные программы с торговыми сетями, предоставляют свои услуги в отделениях почтовой связи.

Если же говорить о летних европейских событиях — выборы в Греции, итальянские катаклизмы, экономическая нестабильность в Испании, — то здесь тоже особого влияния на украинский кредитный рынок в части наличных займов в нацвалюте участники рынка не усмотрели. Поскольку портфели потребкредитов украинских банков в большинстве своем состоят из небольших сумм в пределах 5-10 тыс. гривен, а средний срок кредитования — до 1 года, то особому влиянию внешнеэкономических факторов этот сегмент подвержен не был.

Кому дадут?

Одной из составляющих успешного кредитного портфеля банка является его система управления рисками. Поскольку кредитование — дело хоть и благородное, но рисковое, кредиторы тщательно изучают потенциального заемщика прежде чем вступить с ним в договорные отношения. Даже если кредит выдают без справки о доходах, банку необходимо быть уверенным в добропорядочности клиента, наличии у него определенных материальных благ. Все что вне такой схемы — махинация, часто заканчивающаяся войной с коллекторскими компаниями, которые ее же и выигрывают.

Что имеем?

Если в случае долгосрочного кредитования, скажем, автокредит или ипотека, принято говорить о плавающих процентных ставках, то потребительские займы в этом плане имеют немного упрощенный механизм. Итак, потребительские кредиты наличными без справки о доходах сегодня дадут лишь 11 финучреждений из числа 50 крупнейших, а в целом потребительским кредитованием занимается 24 банка-лидера. При этом, как отмечают аналитики, с начала лета количество таких учреждений выросло, ведь на начало июня-2012 лишь девять банков из числа 50 крупнейших предлагали кредиты наличными без справки о доходах, тогда как общее всего кредитующих банков было 21.

По данным компании «Простобанк Консалтинг» по состоянию на 6 августа 2012 года нецелевые потребительские кредиты наличными без правки о доходах предлагают следующие учреждения из числа лидеров по активам.

Если же говорить о более мелких структурах, то без справки о доходах с заемщиком готовы сотрудничать лишь 6 финучреждений.

Что будет дальше?

Говоря о перспективах развития кредитного потребительского рынка, еще раз скажу, что они есть. Вот только об условиях получения кредита в будущем говорить пока сложновато. То, что до выборов кредитные ресурсы будут стоить примерно так же, как и сейчас, остается фактом. А говорить об осенних реалиях, хотя бы предварительно, пока что не берутся даже аналитики.