Качество украинских заемщиков ухудшается

Качество украинских заемщиков ухудшается

Заместитель председателя правления Антон Шаперенков прокомментировал Maanimo.com ситуацию на рынке потребкредитования:

— Антон, насколько соответствует действительности распространяемая банками информация о стоимости потребительских кредитов?

— Банки добросовестно подходят к информированию заемщика о размере эффективной текущей ставки, поскольку, во-первых, это требуют и Гражданский кодекс, и постановление НБУ, и закон о защите прав потребителя. Дезориентировать клиента никто из игроков не пытается, даже на оборот: банк сам заинтересован в формировании качественного кредитного портфеля, поэтому предоставляет подробную информацию по предстоящим выплатам, с учетом всех предусмотренных комиссий. Чтобы заемщик адекватно оценивал свою платежеспособность и сознательно принимал на себя долговые обязательства.

Кроме того, банки конкурируют между собой не только в ценовом параметре. Как видим по рынку, разбег существующих на рынке сегодня цен зависит от того, какую категорию клиентов кредитует банк, какие риски по этой этому профилю заемщика он на себя готов принять, через какой канал продается этот продукт (отделение, точки потребкредитования, интернет и т.д.). Выбор клиента нередко определяется также возможностью быстрого доступа к средствам: в какие сроки банк готов ему предоставить кредит. В зависимости от сегмента заемщика клиент может получить продукт, эффективная ставка по которому не превышает, например, 30% годовых или же, наоборот, достигает 100% годовых.

— Как менялись ставки по кэш-кредитам?

— С точки зрения общего предложения от основных банков, которые активно занимаются выдачей потребительских кредитов наличными, тенденции к снижению эффективных процентных ставок по кэш-кредитам не наблюдается. Корректировать среднюю тенденцию по рынку может выход новых игроков. Поскольку займы наличными дают финансовому учреждению максимальную доходность, а продвижение залогового кредитования в виду изменившихся рыночных условий и высокой стоимостью привлекаемого депозитного ресурса сопряжено сегодня с рядом дополнительных рисков и сложностей, сегмент кредитов наличными привлекает все новых игроков. Они, как правило, предлагают ниже цены, стараясь сначала набрать хоть какой-то портфель, оценить его качество, и уж затем пересматривают стоимость кредитов, повышая цену к тому уровню, который адекватно покрывал бы эти риски.

По качеству продукта новички просматриваются сразу: решение принимается несколько дней, анализ клиента проводится глубокий, вплоть с выездом на место работы потенциального заемщика и т.д. Не всегда это удобно для самого клиента. Игроки, которые работают с большими объемами, делают массовый бизнес и анализируют каждого клиента с помощью выстроенных скоринговых моделей на основании статистической информации, полученной и накопленной за период их работы на рынке.

— Будут ли дешеветь потребительские кредиты наличными во втором квартале?

— Мы наблюдаем определенное ухудшение профиля клиента, поэтому многие банки стараются минимизировать риски за счет работы с базой наработанных клиентов, которые либо пользуются в банке уже какими-то услугами, либо зарекомендовали себя дисциплинированными заемщиками и в удержании которых банки заинтересованы. Тем самым мы уменьшаем риски невозврата кредитов и удерживаем качество портфеля.

Учитывая ухудшение ситуации по рынку в целом (это и снижение экономических показателей, и ожидание выборов), что увеличивает риски по заемщику в отношении его возможностей обслуживания долговых обязательств, я бы не прогнозировал снижения ставок по кеш-кредитам во втором квартале. Они будут сохраняться на том же уровне, даже несмотря на то, что в первом квартале по ставкам привлечения рынок начал снижаться.