Украинцы отвыкают жить в кредит

Украинцы отвыкают жить в кредит

Верховный суд встал на сторону заемщиков, которым банк повысил ставки по кредитам в одностороннем порядке.

Клиент судился с финансистами два года и, наконец, победил. Юристы прогнозируют, что после такого решения ВС должники массово пойдут в суды. И будут отвоевывать свое право выплачивать столько, сколько договаривались, а не столько, сколько хочется банку. Финучреждения от такой перспективы не в восторге, и уже приготовили свой «ответ Чемберлену».

«Богатых» не жалко

Вернее, ответ приготовил Кабмин — разработал закон, внедряющий новую процедуру взыскивания кредитов. И уже даже внес его в парламент.

Если Верховная Рада документ примет, судиться с банками у клиентов не будет никакого смысла. Например, если речь зайдет о признании кредитного договора недействительным, суд по просьбе банка будет арестовывать залоговое имущество должника. Если заемщик успеет в течение 30 дней вернуть долг, залог останется за ним. Нет — реализовывается финучреждением.

То есть решение вопроса втискивается в рамки одного месяца. Даже если должник понимает, что имеет все шансы выиграть тяжбу у банка, Фемида просто не успеет встать на его сторону. Кабмин пытается защитить банки от недобросовестных должников, но фактически лишает обычных, законопослушных заемщиков возможности отстаивать свои права.

У банков на сей счет свое мнение. Мол, больше всего непогашенных кредитов не в секторе кредитования физических лиц. Миллионы не возвращают крупные корпорации, для которых «защита своих прав» не проблема.

«Львиная доля проблемных активов приходится на корпоративный сектор, владельцы которых к середине 2012 года сформировали отдельный класс сознательных неплательщиков, — заявил в ходе пресс-конференции с участием ведущих банков старший советник «Альфа-банк» Роман Шпек. — Эти клиенты формируют до 70% просроченных кредитов. В 99 случаях владельцами бизнеса, который не возвращает кредиты коммерческим банкам, являются народные депутаты».

Но 70% не от числа договоров, а от общей суммы проблемных займов. На один кредитный договор в 20 млн долларов приходятся сотни по паре тысяч. И кабминовские нововведения коснутся, в первую очередь, вовсе не депутатов.

Иллюзия улучшения

Можно понять и банки, для которых проблемные кредиты — не только большая статья расходов, но и серьезный тормоз. 30% расходов — резервы, сформированные под невозвраты займов.

«По нашим подсчетам, в прошлом году банки списали около 35 млрд гривен проблемных кредитов, — рассказал президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. — Состояние платежного баланса, в свою очередь, тормозило развитие банковской системы. На рынке наблюдалось резкое замедление кредитования из-за жесткой монетарной политики НБУ».

На днях Нацбанк сообщил о том, что портфель невозвратных кредитов банковской системы уменьшился с начала года на 3,6 млрд гривен. Сегодня он достиг минимума — с мая 2010 года он составил 75,6 млрд. Вырос общий кредитный пакет — до 832 млрд.

В общем, кажется, что не все так плохо. Но эксперты считают, что в НБУ несколько лукавят. По мнению юриста консалтингового бюро «Комарницкий и партнеры» Вадима Брагина, сокращение долгов происходит за счет списания активов или их продажи, но не погашения кредитов.

То есть проблемные кредиты продаются специализированным компаниям с большим дисконтом, иногда более 90%. Это значит, что банкам бывает выгоднее отказаться от старых кредитов, неся определенные потери, чем добиваться погашения и фактически зацикливаться на себе, лишаясь возможности двигаться.

Так, Банк Форум продал коллекторской конторе долги почти на 1,5 млрд гривен. А УкрСиббанк и того больше — на 2,5 млрд. Плюс налоговая разрешила банкам платить налог на прибыль только с реального дохода. Таким образом, списание долгов заметно активизировалось.

Чтобы не пришлось списывать долги и по новым займам, финучреждения перестраховываются заранее. С начала 2012 года работники ПриватБанка задержали 35 человек, которые пытались оформить кредиты по поддельным паспортам. В пресс-службе банка говорят, что меры безопасности усилены, и за два года мошенникам не удалось оформить кредит по «липовым» документам ни разу.

Долг по гроб жизни

Зачастую рвение кредиторов получить свои деньги назад так велико, что все чаще они используют и вовсе недозволенные методы. Вроде ночных звонков с требованиями немедленно погасить кредит, проценты, пеню, иначе… Далее фантазия должника разыгрывается сама.

В Черниговской области расследуется уголовное дело, возбужденное по факту самоубийства двух братьев, которые не смогли погасить кредит. Первый из родственников — Руслан, покончил с собой в июне. В июле за ним последовал старший брат, 27-летний Владимир. Близкие молодых людей предполагают, что их довели до самоубийства коллекторы. Не сбрасывает эту версию со счетов и милиция.

Хотя примеров возбуждения уголовных дел по статье «Доведение до самоубийства» за последние лет пять немало, приговоров по ним нет. Потому что доказать умысел практически невозможно. А работники коллекторских компаний с легкостью доказывают, что пытались уговорить человека заплатить, а не подталкивали его к смерти.

Так или иначе, после гибели заемщика долг никуда не девается. В сложную ситуацию в таком случае попадают наследники. Причина смерти должника может быть какой угодно, от сердечного приступа до несчастного случая. И вместе с имуществом погибшего на голову родственникам валятся все его обязательства. Причем нередко банки пытаются повесить на наследников не только сам долг, но и штрафы за просрочку. И вот тут есть полное право бороться.

«Счастье» привалило

Первым делом, узнав о том, что, кроме квартиры и машины, от умершего «дядюшки» родным достался немалый кредит, нужно выяснить, был ли родственник застрахован. В большинстве случаев, оформляя заем под залог квартиры или кредитуя покупку автомобиля, банки «настоятельно советуют» клиенту приобрести страховой полис.

Во-первых, финучреждения сотрудничают со страховыми компаниями и делят прибыль. А во-вторых, минимизируют риск в случае смерти должника. Сейчас даже оформляя потребительский кредит на фен или кофеварку, приходится раскошеливаться на страховку.

Но если полиса не было, все гораздо сложнее. Просто так потребовать от родственников покойного погашения его кредита финансисты не в праве. А потому в некоторых случаях они могут схитрить и не платить вообще ничего.

Дело в том, что потенциальные наследники, как и кредиторы умершего, должны заявить о себе в течение шести месяцев после его смерти. И если получится полгода скрывать от банка тот факт, что его клиент почил в бозе, можно будет с чистой совестью отмахнуться от кредита.

Конечно, финучреждение может подать в суд и попытаться доказать, что просрочило с претензиями по независящим от него обстоятельствам. Но еще не факт, что Фемида окажется на его стороне.

Тем, кто принципиально не желает рассчитываться по чужим долгам, никто не мешает просто отказаться от наследства. Для этого нужно всего лишь написать заявление в нотариальную контору. Если от покойного остались одни долги, это будет единственный логичный выход из ситуации. В остальных случаях нужно хорошо взвесить все «за» и «против». К слову, уже написав отказ, до истечения 6 месяцев можно взять свои слова обратно.

Если наследников несколько — они отвечают по долгам солидарно. При чем никто не может заставить их расплачиваться с долгами, превышающими стоимость полученного имущества. Банк может обратиться к любому из них, потребовав полного погашения, но тот имеет право рассчитываться только в пределах своей доли.

На практике банк обычно обращается к тому, кому досталась, к примеру, залоговая квартира или машина. Но если наследников много и они никак не могут между собой разобраться, вопрос решается через суд.

Что делать с кредитом, «доставшимся в наследство»? За консультацией News24UA обратились к опытному юристу. Вот что посоветовал нашим читателям сотрудник юридической компании «Альянс Консалтинг» Александр Мирутенко: Если есть желание принять такое наследство, нужно:

1. Получить свидетельство о смерти заемщика.

2. Уведомить банк о смерти заемщика. Передать банку копию свидетельства о смерти.

3. Написать в нотариальной конторе заявление о принятии наследства.

4. Через шесть месяцев после смерти заемщика вступить в права наследства.

5. Урегулировать отношения с банком — принять долг и оформить новый график погашения кредита.

6. По итогам года, в котором принято наследство, оформить налоговую декларацию и заплатить налог с наследства.

Если нет желания принять такое наследство, нужно:

1. Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.

2. В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.

Елена Розвадовская